三、保理产品设计方法

产品设计大致经过四个阶段: 研究客户需求;揭露风险点:进行产品设计;论证相关设计

保理产品的设计具体内容主要有以下几点

(1)保理模式，包括卖方、买方、交易条件、交易商品、保理产品类型等;

(2)操作流程，包括债权转让、知买方、买方确权、征提交易文件、拨款时点、对账方式、回款方式、逾期催收流程等;

(3)授信结构，包括保理预付款成数、保理预付款额度、承保额度、授信期限、单笔保理预付款期限等:

(4)保理费用，包括利率、手续费率、逾期罚息利率等

(5) 风,险管理方案，包括揭示关键风险点、制定风险应对措施等

保理产品设计核心还是在风险可控的前提下，如何满足客户的金融需求，具体内容都是围绕这个核心来展开。

四、保理产品设计技巧

1、巧妙利用贸易结算工具

贸易结算工具在国际上已经形成了一整套规范性的惯例和机制，除了具有结算工具功能外，许多贸易工具还具有融资功能，保理产品设计时要能掌握多种贸易结算工具并灵活运用。

2、灵活组合融资手段

随着市场的不断发展，各类供应链金融工具和贸易融资工具不断涌现，各种结构化的贸易金融产品得到快速发展，在进行保理产品设计时要能够灵活地运用这些融资工具，根据每笔业务的特征，结合买卖双方及其他利益相关方。

3、深入使用跨市场机会

各种贸易金融产品横跨外汇交易市场、货币市场、资本市场，各种市场之间存在着跨市场交易或套利机会，例如近几年人民币处在逐步升值的趋势中，设计产品时就要考虑到利用外汇市场或期货市场，尽可能地将资产保持在人民币资产上来获得人民币升值的收益

另外，境内外的资金成本也有一一定的差异，可以考虑在保理业务中尽量地安排低成本的资金用于融资。这也是近期上进口保理发展迅速的原因，国内保理商与国外保理商运用进出口双保理的产品进行合作，国内保理商作为进口保理商，为国内的进口企业提供信用风险担保服务，而合作的国外保理商对境外的出口商提供保理融资，在整个保理业务中资金成本可以降到很低。

4、关注贸易过程的四个环节

企业贸易过程中有采购、库存、销售、结算四个环节，企业可能因采购、商品库存、赊销而产生融资需求。在保理产品设计中，抓住企业贸易的四个环节，深人了解企业的运作模式，就能有针对性地设计出满足客户需求的定制化产品。

5、深人了解涉及的各种票据和权利证明文件

公司之间进行交易或贸易过程中，会产生各种票据和贸易权利文件，再加上银行等金融机构的参与涉及的票证更为丰富。在进行保理产品设计时，要非常熟悉各种票证的特点，在保理业务中进行灵活使用。