互联网金融时代的到来,使小微企业融资模式发生了革*性的变化,为解决小微企业融资难、融资贵的困境提供了一条全新的解决路径。在金融较为发达的欧美国家,以 P2P借贷、网络银行众筹模式为代表的互联网金融新兴模式为小微企业融资提供了广阔空间。在中国,网络微贷特别是阿里巴巴集团下的“阿里小贷”取得了明显的效果。商业银行如何准确把握互联网金融的内涵和发展趋势,制定相应的小微企业金融服务策略,提高自身可持续发展的能力.成为现阶段必须面对和吸待解决的问题

一互联网金融次使解决小微企业群体融资难问题成为可能

在传统金融技术下商业银行审核小微企业资质、搜寻小微企业信息需付出的人力、物力成本以及贷后持续监督成本都较高。相对于传统金融,互联网金融具有成本低、信息更大程度上的对称等优势使得解决小微企业融资难融资贵的困境成为可能互联网金融的本质是互联网技术与金融相结合，以互联网作为平台,依托大数据和云计*在互联网上形成开放、灵活的金融业态和市场体系。

(一)能够有效解决信息不对称性问题金融活动的核心要素是“信用、定价和风险控

制”,其中的每一个要素都对数据的数量、质量、关联性、充分程度和处理技术提出了高度要求。传统金融模式下无法获得与各要素相关的充分信息,也缺乏有效的信息处理技术。互联网金融则可以将互联网上留下的社交、商务生活等方面的结构化和非结构化数据,特别是历史交易记录、客户交互行为、违约支付情况等重要的社会、经济信息进行归集,并通过云技术加工大数据.对信息进行整理、分类、识加工.形成金融活动要素所需要的信息资源保证风险识别和定价的快速实现,从而降低信息的不对称性和融资风险。

(二)能够有效降低融资成本

一是互联网金融模式下网络平台的搭建和运营成本要远低于银行物理网点成本。二是互联网金融的信息识别、分类和分析在客户交易行为发生时一次性由后台自动完成,不需人力再加工,实现了快速、低成本。三是网络平台的客户承载容量不受物理网点空间和容量限制,即使扩充客户渠道也不会大幅增加网络平台扩充成本。四是客户群体在网络平台上可以更全面、自主地搜寻所需要的金融产品信息不对称程度大大降低。五是客户可以摆脱物理网点分布的限制.能够随时随地获得金融服务有效降低了金融服务的使用成本